台灣房地產的三個故事

分享幾個在我週邊的房地產故事。第一個故事，前一陣子一位朋友介紹我去A市買房子。因為他的弟弟在那裡蓋房子可以給我們特惠價。坦白說，一聽到A市那麼遠，我的興趣就不大。除了受訓時去過這個城市，我和這個城市一直沒有太大的淵源。“那裡市價約一坪27~28萬，可以賣你21萬/坪”。聽到這裡我眼睛馬上一亮，立刻改口，我專程南下去看看。 

對A市不熟，我特地找了在地老同學陪我去看。這個建案位置離高速公路交流道不到5分鐘，位於該市目前最夯的x期重劃區內，走路到最知名大百貨公司也差不多5~6分鐘。除了位於繁忙的大馬路上有點吵外，對我這個外地客來說，一切看來都很好。特別是銷售小姐知道我是從台北下來的，更是眉開眼笑，“我們這裡很多都是台北來的，你們台北一間房間的錢，我們這裡可以買三間”，介紹完，還拿出一大本厚厚的介紹書，告訴我週邊高樓成交價已經到了多高和一些新聞剪貼描繪這個地區未來的前景，簡單地說，未來增值空間可期， 絕對是投資的好標的。仲介小姐不知道我是喬好價格的，我試探性問了一下她價格， “哦~我們本來是30~33萬/坪，不過因為賣太好了，上個月剛提高到33~36萬，當然啦，這是開價，您看喜歡哪一戶我一定努力幫您爭取最好價格!”。 
當然，這是很標準式的說法。但當下在我心裡其實有二段截然不同的口白：

“靠~ 開價33萬/坪，就算打八折成交，我買21萬/坪，一坪也現賺5萬，80坪就賺了400萬”
“靠~ 能用21萬/坪賣給我，他至少還賺10%，敢賣到33萬/坪，真他媽的暴利!”

和台灣很多”熱炒”的重劃區一樣， 從高樓遠望過去，這裡至少蓋了數千戶的住宅，晚上去看，多數的燈都是暗的。“我們這區塊都是高級住宅啊，買的人都是像您這樣，可能在台北或上海工作，有空才回來。或者，你知道大老闆們都很忙的，都要忙到晚上才回家。千萬不要懷疑，這區塊的房子都賣完了!”。 不知道這個故事告訴了你什麼， 但對我來說， 至少化解了我一個疑慮， 為什麼這麼多房子都可以一下子就賣完了。 

第二個故事比較簡短一點， 有一位朋友的朋友最近不太爽，原因是銀行通知他投資的額度用完了，這個額度是多少我不知，但依他的身價肯定是以億元為單位。後來透過某位上市公司老闆的協調，銀行再給了他十億元的額度進場買房。這一位是電腦界的大老，大老到連華碩施崇堂看到他都要叫大哥。我和他見過幾次面，不過當然他眼中不可能看得起我們這種小咖。最深的印象是10幾年前，他的元配指著買給兒子但小孩不喜歡想賣掉的TT Roadster告訴我，“這個車很適合你，但是可惜你買不起!”。Anyway，這位大老早就不作電腦相關行業了，幾年前就努力投資房地產，還開了公司專作房地產。“玩這麼大你不怕出事嗎? “ “管他的，反正出了事全部都丟給銀行就好了!” 

哦~順便再加碼談第三個故事，來自我60多歲的鄰居。 (台語發音) 
“我18歲就從台南佳里上來台北，那時候也沒唸什麼書，只聽人家說台北不錯就上來台北，看到很多台北人都騎偉士牌(摩托車)，我就想要拼一台，我把偉士牌剪報貼在床頭，每天辛苦工作把每分錢都存下來，就是為了這個夢想，等錢一存夠了馬上去買一台 我從台北一路騎回佳里，結果全村的人都出來看 大家拍著我的肩，“x仔，在台北賺大錢哦!”，心中感到無比驕傲， 後來我的人生目標想換汽車，我一樣努力工作，只為了存夠錢把偉士牌賣了換二手車……後來， 認識了我老婆，我知道有一天要結婚，我要讓我老婆有面子，所以早上也工作，晚上也兼差，就是為了拼一棟房子還有買一台偉士牌給她爸當聘金，就這樣拼了三年，拼出了房子的頭期款，再和朋友標會買了台偉士牌，二個人一起拿著房地契，騎著偉士牌回去提親” 

“現在的年輕人啊，你要怪他們什麼草莓族也不對，我們年輕時人生一直有目標，而且只要拼， 不要亂搞就會有，可是現在的年輕人他們人生沒有目標，很多東西怎麼拼也拼不到，所以乾脆把錢花在手機，電腦這種馬上可以用到看到的東西” 

再分享二個我個人小小的觀察：如果你是高爾夫的愛好者，你或許有和我一樣的觀察， 在約3~4年前平常日去北部的高爾夫球場幾乎人是很少的。但是近1~2年你去看，幾乎停車場都是滿的。週遭一些企業界朋友愈來愈多討論的主題是，去哪裡投資買房子，要不要一起合買來殺價，而不再是全球經濟景氣、匯率或是美國、日本和中國的客戶有多難搞。 

為什麼這樣？經營環境愈來愈差，公司經營愈來愈辛苦，相形之下不動產投資輕鬆簡單，本小利大，為什麼不做？所以我認識的人，年紀大一點的，直接把公司關了或賣了，專心作不動產。 有些大一點公司，直接把公司交給專業經理人，自己每天打球參加社團好探聽些投資機會，而有些人是只要把公司維持在最低規範，最好不賠，否則少賠就是賺，因為老闆本業是房地產。 

這樣的結果就是你看到的，台灣的GDP一直在下修，主因是民間消費大幅下降，出口數字不佳，惟一一枝獨秀的只有營建相關支出還在一直成長，房地產是產業的火車頭，帶動了台灣經濟發展。所以” 懇請政府不要再重蹈證所稅覆轍打壓房地產了!”，“這是台灣目前經濟惟一僅存的命脈!”。我相信這個論點在不久你會在愈來愈多媒體上看到。

可是如果反過來想，如果一個國家的經濟成長是建構在很虛的泡沫經濟上，這樣健康嗎？在台灣，除了屈指可數的城市真正住房需求大於供給外，多數城市其實是存在著人口不足的。如果房子都只是”投資”用途，而不是居住用途，這樣的數字有意義嗎？ 

當媒體把內需消費下降指向油電雙漲、公務人員退撫制修改影響支出，我不知道媒體是故意不提還是真的忘了，另一個重要的因素，房價的高漲同時也吃掉了和排擠掉了許多年輕家庭的支出， 不管是為了儲蓄頭期款或是後續的房貸。在我之前的文章曾提過，房地產的泡沫其實是一種很可怕的東西，因為就算有一天當你買進的房價跌到剩一半時，其實你還是在付高點買進時的房貸，而且這可能排擠掉的是你10~20年的消費。我覺得政府不應把這件事當閒視之。

社會的掏空：除非台灣有志向香港看齊，作作中國大陸的洗錢中心 (sorry， 發展金融中心)或是賣賣化妝品、金飾和一樓一鳳給大陸觀光客。否則再這樣下去，台灣過去引以為傲的製造業早晚會完蛋。而且不要忘了，這種製造業一旦退出，你就很難再回頭了。

社會對立：當你(或你父母)在繁華區有一筆(以上)的房地產就註定了你一生要勝過那些來自窮鄉僻壤苦學出身的人。書唸得好不如投胎投得好，這已經是台灣目前的寫照了。當一部人發現他這輩子再怎麼努力也趕不上時，要嘛他選擇認清事實委曲自己，要嘛，他會擺爛，不管如何， 這些人心裡一定永遠不平。貧與富的差距，會讓我們社會愈來愈對立，也愈來愈不安。事實上， 這已經是目前開始出現的問題。 

當年輕人失去希望：中年的我常喜歡告訴年輕人， “加油，勇敢表達你的意見，因為這個國家早晚是你們的”。這不是口號而是必然如此，不管你喜不喜歡，這些20， 30歲的人，他們早晚會是40， 50， 60進而控制了這個國家。而我們會變成60， 70， 80要仰賴他們的人。就如同報紙上三不五時有明星父母控訴子女遺棄一般。如果我們從今天就開始剝削他們，你又要怎麼期待晚年他們不會清算你？如果我們任由這代年輕人繼續擺爛，我們又怎麼能期待他們到時能肩起這個國家的責任？

如果真的要再寫下去，房地產泡沫問題至少還有3頁可以寫。所以就此打住。 但你心裡很清楚，問題絕對不止是以上這些。

有人說，台灣房地產泡沫源自全球性低利率和熱錢，其實台灣政府無力可為。這種論點其實是有點似是而非的。如果說美國或中國這種SIZE國家，還是像香港新加坡這種以金融自由為號召的政府無能為力我還相信。像台灣這種政府對金融、外匯乃至利率有高度控制的地方，再加上國際投資人根本多數對台灣沒有興趣(對台灣惟一有興趣的”國際”，只有中國大陸和香港)，政府絕對有能力控制房市， 正的問題只在房地產的利益太大，政府單位沒有膽子去對抗這些背後的利益團體。也不會有人相信政府的政策是玩真的。

對執政者來說，你可以選擇繼續維持表面的榮景，然而等到有一天泡沫破了， 在你任期末期或繼任者身上來承受。或者是，你可以選擇把膿包擠破，經濟再次下修所有人都罵你，但是在你任期末或繼任者身上慢慢恢復元氣。抑或是， 乾脆把所有阻礙全部拿掉，加速泡沫，說不定因為房地產泡沬還可以帶動台灣經濟的全面復甦，徹底改造台灣。最後一點，我猜正是很多”政治家”和”財經專家”正試圖告訴大家的。

Hi， 我把原本最後一句”政客看的是下一次選舉政治家考慮的是下一代”拿掉了。和本站多數文章一樣。 我不希望有過多政治的批判 而讓你誤導了這篇文章想帶給你的東西。

另外，這篇文章要告訴你的也不是xx 城市的房價正處泡沬， 或是這個泡沫快要破掉。而是當愈來愈多人把炒房當作正業而捨去了原本的行業(這些人多半是老闆)，當我們的年輕人愈來愈不可能買起房子，愈來愈沒有夢想。當經濟愈來愈倚靠房地產，這對一個國家來說都不會是好事。

備註：

一、原文出處：RUSRULE FINANCIAL BROADCASTING(http://www.rusrule.com/rusrule/?p=1771)

台灣炒房10年，經濟沉淪30年 (轉載/批踢踢實業坊看板)

1.台灣炒房。這波房價飆漲大約是從2002~2003開始。買下別人的房，然後再加價轉賣給別人。那 為什麼可以賣得掉？因為新買主也是要轉賣給別人。這個遊戲就叫做： 「大家互相賣來賣去，看哪個笨蛋接到最後一棒。」 造成台灣兩高兩低的奇妙現象。 房價高 空屋率高 房租低 薪水低 炒房本來就是只能炒房價，租金是炒不起來的。租金這種東西完全跟薪水掛勾，因為 台灣經濟緩慢退步，所以薪資跟房租也緩慢下跌。那因為台灣人在玩互相賣來賣去的 金錢遊戲，所以房價大漲。 這個遊戲本來就不可能永遠玩下去，時間一到就會爆。只是這個遊戲可以玩很久，台 灣就這樣玩了10年。只是因為大眾都是健忘的，有些人還真的以為可以玩100年。 那這個遊戲可以玩起來的原因就是兩點：利息太低，房屋稅金太低 

2.我已經買了房，為什麼還要繳房屋稅？如果不繳，房子就會被政府搶走。 這是什麼爛政府！ 房屋要繳稅，這因為政府要強迫老百姓不准浪費土地。不管房子有住人沒住人，每年 都得繳稅給政府。如果房屋空著不用，就是浪費錢。正確的說，這世界上根本沒有買 房這回事，所謂的買房，還是跟政府租房。 如果今天土地房屋不抽持有稅，那你就會看見老地主手上壓著一堆土地。不蓋房不住 人，圍牆圍起來。死都不賣，也拿他沒辦法。 所以每個國家都會對房屋土地抽「持有稅」，就算不賣也要抽。而且這個持有稅一定 要跟房價連動，房價漲稅金就漲，房價跌稅金就跌。例如說這樣： 買在鄉下的便宜爛地，價錢低，稅金也低。 30年後政府在旁邊蓋了捷運站，土地大漲。所以持有稅也大漲。 地主繳稅繳到受不了，到最後就會乖乖認命，改建成大樓收租。 一口氣又可以多塞幾千人。 絕對不會有人敢浪費土地！想浪費土地，就是要花大錢來換。

3.台灣也有抽房屋稅啊？

問題在那裡？ 問題在於房屋稅根本不是照實際價格抽。而是用「公告現值」。所謂公告現值就是政 府自由心證，說你家多少錢就是多少錢。 當然大家都知道，台灣的公告現值「遠低於」市價。而且「沒有」跟市價連動。所以 台灣房屋持有稅金全世界最低。一般「推估」每年繳的稅金是房價的0.4%。如果是實 價課稅的國家，通常是抽1~2% 也因為是用公告現值，所以每次政府徵收土地的時候，永遠會有屋主肉身檔怪手，死 都不賣，因為公告現值徵收根本就是超低芭樂價。 但是不用怕！因為已經修法了。2012開始政府徵收土地要用市價。從此以後台灣政府 是全世界最佛心的政府。徵收你家的時候，就乖乖用1000萬去買，但是你要繳稅的時 候，政府就改口你家只值400萬，用這數字下去抽就好。 台灣真是全世界最好的政府，我感動到要哭了。

4.就算稅金低又怎樣？你這麼喜歡繳稅嗎？ 稅金太低，就等於鼓勵老百姓浪費土地。建商買了空地，結果拖了10年才蓋房。等於 是土地浪費了10年。 老爸留給我一塊地，是在台北車站旁邊的黃金地點。然後我蓋了透天厝，結果只住我 一人，建商花大錢要買，但是我死都不賣！ 如果改建成大樓可以塞幾千人，但是我就是死都不賣！我每年都乖乖繳房屋稅，政府 也拿我沒轍！ 這一樣也是浪費土地。 公告現值這玩意沒人敢動，你敢動就一定選不上。但是在房價飆漲10年之後，開始有 一些老百姓突然變聰明了，要求提高公告現值。政府高興的要死，台北從2010開始提 高。未來政府會不會繼續提高，值得觀察。 

5.炒客口袋深不見底，買房都是現金付清。央行緊縮房貸效果不大。 觀念錯誤 炒客手上有1000萬，炒客不會去買1000萬的房屋，而是會買5000萬的房屋。因為剩下 4000萬可以跟銀行借。等到房價漲可以賺更多！ 不借才是傻子，槓桿槓桿再槓桿！ 央行新政策一出，貸款成數下降，自備1000只能買2500。你說有沒有效？ 以前買10個人頭可以買20間房，現在10個人頭只能買10間房。你說有沒有效？

6.奢侈稅效應。實施之前，大家都在質疑，奢侈稅不一定有效。因為奢侈稅只抽15%，那我漲價16%賣 掉不就結了。接手的新屋主再漲價16%賣掉。這個遊戲還是可以繼續玩下去。 結果沒想到炒客大批退場，統統收山不玩。完全出乎意料！ 那剩下大批的笨蛋散戶手上還屯著空房，照理講半年賣不掉屋主也該死心降價。但是 好玩的地方來了！奢侈稅不問賺錢賠錢，兩年內一律要抽。就算屋主賠售還是要繳稅 。到最後每個屋主都做出一樣的選擇，就是房子先壓兩年，之後看看情況再說。 所以你會看到有行無市的爆笑局面。這個月開1000萬，下個月就自動漲價變1100萬。 「但是房屋就是賣兩年賣不掉」 

7.建商蓋新成屋沒有奢侈稅的問題，那建商降價脫手不就結了。觀念錯誤。台灣人買房不是自住，而是要加價轉賣給別人。所以建商不能承認房價跌。不降價是 17層地獄，但是降價就是18層地獄。就算空屋10年賣不掉，不能降就是不能降。

8.買氣極凍之後，仲介應該喊跌，仲介要的是成交量，成交價高低是其次。觀念錯誤。再跟我複誦一次 「台灣人買房不是自住，而是要加價轉賣給別人。」 如果房價跌了，你就不會買。明年房價會跌，那我明年再買不就好了。那後年又會繼 續跌，我後年買更好。愈跌你愈不買。 房價漲的時候是「價量齊楊」，但是跌的時候是「價量齊跌」。 等到房價下跌，成交量會變低，不會變多。所以仲介永遠只能喊漲。 

9.容積率亂象。買完土地之後，房屋不可能無止境的往上蓋。因為人不可能24小時永遠躲在房屋裡。 政府會看週邊馬路夠不夠寬，附近的學校/公園/警察局/消防局夠不夠用。所以每塊 土地都會有容積率的規定。 例如說這塊地100坪，建蔽率50%，容積率300%。那就代表有50坪不能蓋東西，要留院 子。然後可以蓋到300坪，每一層樓有50坪，所以你家可以蓋到6樓。 當然容積率不是問題，問題在於政府發放容積率太浮濫。例如說大廈頂樓有作花園， 政府就多給一點容積，建商又可以多蓋幾層。大廈一樓開放給全體市民當作廣場，政 府又多給一點容積，建商又可以多蓋幾層。 亂發的結果就是居住品質超爛，明明馬路小的要死，旁邊卻有一棟20層大廈。 最好笑的是，台北市居然規定容積率可以「轉移」。例如說我在萬華有一塊地可以蓋 300坪房屋，但是房屋被政府宣佈成古蹟。我家只蓋了100坪，結果政府說不准改建。 那我200坪沒蓋到誰要賠我？ 所以政府為了補償地主，就宣佈地主的200坪空間可以賣人。 要賣也不是問題，而是台北市規定容積可以「遠距離移轉」。 例如說萬華的容積可以轉到內湖。建商在內湖的大樓就可以多蓋200坪。 那這樣的話，我建議全台灣的容積都移轉到地價最高的信義區。信義區蓋滿1000層以 上的超級高樓。然後其他地方全部都是空地，多爽！ 

10.都更亂象。 台灣二三十年前的公寓都是5層樓以下。因為當年沒有實施容積率法律，你買多少土 地就可以蓋到你爽！那為什麼建商只蓋5層，為什麼不蓋100層？因為法律規定6層開 始就一定要裝電梯，而且當年台北沒這麼擠，多蓋也賣不掉。所以每家建商偷懶的只 蓋5層。 二十年過去，容積率法律也實施了。事實上很多土地，容積率可以蓋超過5層的。地 主提供土地，然後建商出錢改建成20層大廈。地主分一些房，建商分一些房。大家都 有賺。 也因為都更因素，舊公寓瞬間變成搶手貨。全新電梯大樓賣1000萬，隔壁30年舊房子 沒電梯，結果賣1100萬。原來舊房比新房貴，真是讓我大開眼界！ 但這有個問題，不是每塊地都可以蓋20層，如果不行怎麼辦？而且法律還有規定建蔽 率。強迫兩棟大廈中間要留空地。到最後地主舊房有30坪，但是分到的新房只有20坪 。所以很多地主不願意賣。繞了一大圈。地價高的地點變成大樓，因為地比較貴，建 商願意讓步。 到最後郝龍斌喊出新政策，會適度放寬容積率，讓地主可以一坪換回一坪。加速推動 都更。結果口號一喊，都更死的更快，因為每個地主都自動漲價，以前1000萬就賣， 現在我要2000萬才賣。 

11.那如果建商不買怎麼辦？地主不就完了？ 「明年房價會繼續漲，拖到明年我賺更多」 「建商不買是建商笨，我有損失嗎？」 「反正房屋稅很低，再拖10年我都跟你玩」 當然我們現在都知道，文林苑事件，建商跟市府吃相過於難看，造成都更已死。當初 天價買舊房的，現在不知道怎麼辦。 所以說郝龍斌是打房的一大功臣，應該頒個獎章給他，哈哈哈哈。 

12.房價等同60年租金，所以應該租房？奇怪？你租完60年之後，房子會變成你的嗎？那你還不買？ 觀念錯誤 房屋不可能60年不維修。台北5層舊公寓，屋齡「才」20年而已，髒/亂/沒電梯，買 個三房兩廳。結果這三房裡面兩房沒窗戶，你住的下去嗎？ 就是因為這樣，法律才會規定建蔽率，就是要強迫你留一些空地當院子，這樣你房間 才能開窗。每個人都把房屋蓋到滿，窗戶是要開在哪裡？ 就是因為居住品質超爛，所以舊公寓的房租一直偏低，比電梯大樓低很多。好笑的地 方在於舊公寓「房價」居然比新房還貴。 房屋本來就不可能住到60年，每個20~30年就是要大整修一次。而且住60年，房屋稅 就要交60年。住100年就要交100年。就算你留給兒子，你兒子也要繼續交房屋稅。 所以買房沒有人抓60年。大多數國家都是抓20年租金。當然台灣稅金偏低，所以你可 以多加一點，例如說25年。

13.那為什麼有人願意用這種高價買房？ 因為他沒有要自住，而是要加價轉賣給別人。 房價不合理，不重要。 租金很低，不重要。 房屋舊舊髒髒又沒電梯，不重要。 反正只要找到一個智障肯買，所有問題都解決了。

14.那為什麼有人願意用這種高價買房「自住」？ 因為他是智障。

15.日本炒房 日本在1980~1990是炒房的全盛時期。日本人玩法沒有比較高級，跟台灣一樣，就是 大家互相賣來賣去。 後來1985日本簽署了廣場協議，宣佈放手讓日幣升值。有些人會有一種錯誤觀念，美國大壞蛋強迫日幣升值，導致日本經濟垮台。這完完全全是錯的！甚至連某些教科書 都這樣寫 (我建議你把書撕了)。 廣場協議不是只有日幣升值，馬克/法郎/英鎊都在升。為什麼只有日本爆炸？ 真正的關鍵點是日本政府做了太多蠢事。 日本當年跟台灣一樣，貨幣刻意貶值，然後賣產品給美國賺錢。當然賣勞力不可能永遠賣下去，貶值也不可能永遠貶下去。所以日本才答應升值，正確的說不是升值，只 是恢復原狀。 當然大家都知道，工廠會逐漸移出日本，日本一定要轉型。日本政府選擇把利息降到 極低。企業容易借到錢，工廠出走潮會比較慢，失業率也比較低。 但是老百姓不是借錢開公司，而是選擇借錢買股買房。股價房價雙雙暴漲。買房也不 是自住，而是又回到了互相賣來賣去的金錢遊戲。 那個時候不是只有一般人買房，連銀行都跳下去買。台灣央行還會下令緊縮房貸。日本不一樣，你不想買，銀行還會打電話給你，拜託你借錢買房。 一樣是房價暴漲，房租不動。日本當時還推出40年房貸。原來台灣抄襲人家20年前的 點子，真是沒創意。 到了1989~1990，日本央行多次升息。也戳破了這個巨大的泡沫。一般是認定1991是 反轉點。 這次泡沫讓日本倒地20年爬不起來。日本陷入通貨緊縮。老百姓認為，房價只會跌， 股價也只會跌，景氣只會變差不會變好，所以不願意花錢。每個人都在存錢。但是因 為大家都不花錢，企業做的東西賣不掉，所以只好裁員減薪。因為減薪，所以更不敢 花錢，惡性循環。 日本政府只能選擇舉債建設，「生」一堆工作給老百姓，大家有工作就敢花錢，結果 無效！不管政府怎樣說破嘴，民眾就是死都不花錢。結果政府也沒新招可以用，只能 繼續舉債，繼續建設。 對日本民眾而言，理財只有兩種。一種是現金擺著。一種就是買債卷。因為股票是高風險不敢買，只敢買債卷，然後日本人又最愛買自己政府的債卷。 日本政府每次都是發新債還舊債，但是每次日本老百姓都很捧場，都是瞬間賣完。外國人根本不敢買，只有日本人願意買。真是讓我想不透。 日本現在的局面是房價太低，房租太高。但是老百姓就是不買。因為「明年房價跟房租都會一起跌」 

16.美國炒房 由於美國早就實施實價登錄，實價抽稅，照理講房價很難炒。

但凡事都有例外。美國金融法規放寬再放寬。到最後連收入不穩，信用差的人都可以借錢買房。 因為可以借錢的人變多，房價自然漲。美國佬看到房價漲，又有一堆人跳下買，然後今天買明天就賣。又回到了互相賣來賣去的金錢遊戲。 1996~2007房價暴漲了10年。也是政府多次升息，2008正式破滅。 美國人炒法真的比較高級。美國佬真的是全世界最卑鄙的國家。一般來講房地產泡沫 只有自己死，但是美國人例外。因為美國人把房貸包裝成金融商品，賣給自家美國人 ，也賣給外國人。整個包裝非常複雜，沒人搞得懂。主要精神就是銀行可以把房貸轉 賣給別人。 例如說銀行借錢給小明1000萬，利息10%。但如果小明破產，銀行就要自己吞這1000 萬的虧損。所以銀行把貸款轉賣給小英，銀行自己抽掉2%，小英拿8%。如果小明破產，那會由小英賠掉1000萬，跟銀行無關。 也因為風險可以丟給別人，所以銀行也不會認真審核，隨便什麼窮人都借得到錢。 好玩的地方在哪裡？因為房貸已經包裝成「金融商品」，所以就跟股票一樣，是可以「放空」的，你如果有猜到2008的崩盤，你早就發了。 

17.那小英幹麼買？小英是白痴嗎？ 因為房價在漲，小明不可能會破產。反正房子賣了就可以還錢給小英。小明自己還大 賺一票。 

18.那為什麼美國銀行業倒掉一堆？不是都轉賣光了？ 因為他們沒有真的賣光。因為房價在漲，銀行幹麼給小英賺？自己賺不是更好。 

19.那為什麼台灣銀行業沒倒？ 因為台灣銀行業根本沒去買。台灣政府對金融業一直秉持著一個原則，不求銀行賺大 錢，只求銀行不會倒。美國次貸這種高風險的產品，政府是不讓銀行買的。 雖然說銀行自己不買，但是銀行代理國外的金融商品賣(ㄆㄧㄢˋ)給老百姓。 (台灣法規說可以賣，白痴法規......) 這就是所謂的「連動債」。 

18.美國崩盤之後怎麼辦？ 美國人看到日本的慘狀，所以做了一件教科書說不能做的事。第一步是利息降到0， 第二步瘋狂大印鈔。 照理講印鈔一定會造成物價飄漲。但問題是美國是全世界最大消費國，如果產品不能 買給美國等於自殺。所以一大票國家都跟著印鈔票。等於是通膨苦果不是美國自己吞 ，而是全世界平均分擔。 美國本來可能會衰退20年，現在回頭來看，竟然真的止血成功。美國佬真的很賤。 

19.日本安倍的貶值救經濟有沒有效？ 我個人認為無效。只會有短期小漲。然後經濟又會大跌回去。 理由很簡單，因為日本人跟美國人「個性」不一樣。日本人很愛存錢，但是美國人最愛花錢。日本儲蓄率本來就比美國高。 而且日本不是崩盤之後立刻印鈔，而是慢了20年。民眾已經省吃儉用20年，就算政府說明天經濟會變好，也沒人會信。

20.所以說利息太低真是炒房的根源，原來兇手是彭淮南。 觀念錯誤。低利容易炒房，但不是「一定」。因為台灣經濟疲軟，央行當然不敢升息。升息之後企業倒一大票，一樣很慘。 真正的關鍵點是老百姓有沒有在玩「互相賣來賣去」的遊戲。只要有這種情況出現， 政府應該立刻用力打下去，叫你不准玩。 例如說日本已經維持0利率超過10年，但是日本房價還是照跌。因為日本人現在不玩 「互相賣來賣去」的遊戲。就算政府送我錢叫我玩，我還是不玩。我就是要把錢放在銀行不動。 最完美的情況是利息維持低檔。但是政府出一堆新政策把房價打下去。但問題是台灣政府自始自終就是鼓勵炒房。 

21.那這次炒房到底是誰的錯？ 全體台灣人的錯。 既然政府鼓勵炒房，那你為什麼還要投給他？ 答案很簡單，因為你心中希望房價漲。 也就是說，每天在版上喊跌的人其實是少數特例。 台灣大多數的人是希望房價漲，只是那些人不上網罷了。 台灣大多數的人都希望趁著房價漲，撈一票就跑。 「至於爆炸之後會多慘，干我屁事，反正我已經家財萬貫了」 「你們這些笨蛋努力工作吧！哈哈！」

22.未來台灣怎麼走？ 台灣儲蓄率接近日本，加上人口老化速度世界第一，加上台灣沒有印鈔大決。印鈔只會走向辛巴威模式，不會走向美國模式。 陷入通貨緊縮的機率可以說是99%。(日本：台灣人真是我的好朋友) 房價跌/房租跌/股票跌/物價跌 但是你的薪水也在跌。 房價到最後會跟日本一樣，變成房價太低，房租太高。我是建議可買一間養老用。至於買第二間當包租公，要審慎評估。因為「房租房價明年都會繼續跌」。 密切注意政府法令，政府會不會提高房地產稅金？我不知道。 但是稅金抽的愈重，房價就跌得愈慘。 買房的時候要把未來稅金也算進去，不要買了發覺扛不起。 理財要保守，建議還是以低風險的債卷為主，股票少量即可。 但是要謹記：「別買台灣國債，別買日本國債。」

備註：

一、原文出處：批踢踢實業坊(http://www.ptt.cc/bbs/HatePolitics/M.1369688108.A.491.html)

28歲高材生創立 Fandora插畫平台 文創星勢力 (文/邱祖胤)

四位平均年齡只有廿八歲、畢業於台大及成大的高材生，今年五月在網路成立Fandora插畫平台，開放插畫家授權圖像製作周邊商品，開張一個月就吸引兩百多位插畫家合作，推出四百多項商品，月營業額四十萬元。Fandora插畫平台昨天入選文化部首屆「文創星勢力」優選廠商，吸引多家創投公司注意。

創辦人蘇晏良學校讀的是資訊工程，其他夥伴兩位念物理，一位念漁業，四個人因為對網路生態的高度興趣而合作。蘇晏良表示，去年因幫一位插畫家朋友想辦法賣明信片，他用利用網路社群的宣傳，短時間內就賣出四百張。「這讓我們感受到網路的力量，一定有很多插畫家想將他們的作品推銷出去，也有許多消費者想尋找他們喜歡的作品。」

四個年輕人 網路拚出頭

蘇晏良說，時下年輕人瘋手機，希望自己的手機與眾不同，市面上的手機外殼已不能滿足消費者，於是他們想到將插畫家的作品結合手機外殼設計。

他們先在網路成立平台，讓插畫家來發表作品，網友可先在網路上看到插畫在手機上呈現的模樣，挑選喜愛的並付費後，由公司製作手機外殼。

由於選擇性高，圖案多元新潮，一個月內就累積四十萬營業額，最高紀錄是由插畫家柑柑妹繪製的柯基犬圖案，一位香港網友一天之內下了卅份的訂單。

值得一提的是，插畫家能獲得的權利金，是由消費者來決定，Fandora為每幅作品列了三種標準，經典級可得定價的一○％，原色級為一六％，大師級為二一％，消費者下單時就同時評分，插畫家也藉此評估自己的人氣及實力。

文化部牽線 與創投合作

為鼓勵文創業者大膽發揮創意，文化部今年首度舉辦「文創星勢力」活動，由十家創投業者擔任評審，從七十多家參賽者中選出十家文創業者進行決選。最後選出Fandora插畫平台的映雲科技、以台南武廟形象製作創意背包的「到陣來喲」，以及融合股票、期貨操作為網路遊戲的新時代數位遊戲公司。這三家公司將可接受創投業者長達半年的諮詢輔導及投資合作。

備註：

一、原文出處：中國時報(http://tw.news.yahoo.com/28%E6%AD%B2%E9%AB%98%E6%9D%90%E7%94%9F%E5%89%B5%E7%AB%8B-fandora%E6%8F%92%E7%95%AB%E5%B9%B3%E5%8F%B0-%E6%96%87%E5%89%B5%E6%98%9F%E5%8B%A2%E5%8A%9B-213000259.html)

5塊錢的故事

美國的海關裡，有一批沒收的腳踏車，在公告後決定拍賣拍賣會中，每次叫價的時候，總有一個十歲出頭的男孩喊價，他總是以「五塊錢v開始出價，然後眼睜睜地看著腳踏車被別人用三十、四十元買去。

拍賣暫停休息時，拍賣員問那小男孩為什麼不出較高的價格來買。男孩說，他只有五塊錢。拍賣會又開始了，那男孩還是給每輛腳踏車相同的價錢，然後被別人用較高的價錢買去。後來聚集的觀眾開始注意到那個總是首先出價的男孩，他們也開始察覺到會有什麼結果。

直到最後一刻，拍賣會要結束了。這時，只剩一輛最棒的腳踏車，車身光亮如新，有多種排檔、十段桿式變速器手煞車B速度顯示器和一套夜間電動燈光裝置。拍賣員問：「有誰出價呢？」

這時，站在最前面，而幾乎已經放棄希望的那個小男孩輕聲的再說一次：「五塊錢。」
拍賣會停止唱價，只是停下來站在那裡。這時，所有在場的人全部盯住這位小男孩，沒有人出聲，沒有人舉手，也沒有人喊價。直到拍賣會主席，他大聲說：「這輛腳踏車賣給這位穿短褲白球鞋的小夥子！」此話一出，全場鼓掌。那小男孩拿出握在手中僅有的五塊錢鈔票，買了那輛毫無疑問是世上最漂亮的腳踏車時，他臉上流露出從未見過的燦爛笑容。

我們的生命中，除了「勝過別人」、「壓過別人」、「超越別人」之外，我們是否也同時能抱持著「不肯放棄最後一絲希望」的決心呢！作者看到是小男孩不放棄希望與堅持，我看到的卻是那些最後不願意出價的可愛的群眾。一定有人想要也有能力出到五塊錢以上的金額以買下那部嶄新的腳踏車，可是大家卻都很有默契地幫助小男孩完成他的心願，這不就是人性可愛又溫暖的一面嗎？每天我開著生命的窗迎進滿室的陽光，更希望終有一天自己將成為別人的太陽

我的生死觀 (文/周有光)

核心提示：常聽老年人說:“我老了，活一天少一天了。”我的想法不同，應該反過來想，我說:“老不老我不管，我是活一天多一天。”每天都是賺的。

2002年8月14日，我的夫人張允和因心臟病突然去世了，享年93歲。半年後，2003年2月16日，三妹張兆和，沈從文先生的夫人，也突然去世了，享年也是93歲。 93歲，是人生的一個難關嗎？

人生就是一朵浪花
張允和的去世，對我是晴天霹靂，我不知所措，終日苦思，什麼事情也懶得動。她的身體雖然一直不好，但生命力卻很旺盛，那麼富有活力，如今走得這麼突然，誰也沒想到。我們結婚70年，從沒想過會有一天二人之中少了一個。突如其來的打擊，使我一時透不過氣來。我在紙上寫:昔日戲言身後事，今朝都到眼前來。那是唐朝詩人元稹的詩，現在真的都來了。

後來，我走出了這次打擊和陰影，是因為想起有一位哲學家說過，個體的死亡是群體發展的必然條件。人如果都不死，人類就不能進化。多麼殘酷的進化論！但是，我只有服從自然規律！原來，人生就是一朵浪花。

所以，我接受了這一切，不管有多殘酷。很多事就是這樣，你往傷心處想，越想越傷心，我和允和結婚70年，婚前做朋友8年，一共78年。老了在9平方米的小書房裏，一個桌子，兩把椅子，兩個人紅茶咖啡，舉杯齊眉，大家都說我們是“兩老無猜”，多好。現在剩下我一個人，怎麼受得了？但是換一個想法，生老病死是人生必然。對人生，對世界，既要從光明處看到黑暗，也要從黑暗處看到光明。事物總有正反兩面，同時存在。盛極必衰，否極泰來。道路崎嶇，但前面一定有出路。我媽媽常說，船到橋頭自然直。孩子的天真，就是告訴我們，未來是光明的，我又何必整日淒淒苦苦呢？

“四朝元老”

允和火化那天，我聽從了晚輩們的話，乖乖地待在家裏，沒有去送葬，我只是吩咐孩子們，天氣太熱，不要驚動高齡親友，簡單處理了一切就好了。我想，形式不重要，對張允和最好的紀念，是出版她的遺作《浪花集》和《崑曲日記》。我編輯好了她的書，又用兩年的時間，使兩本書得以出版，我很欣慰。

對親人的死如此，對自己的生命我也用這樣的態度：一切順應自然。85歲那年，我離開辦公室，不再參加社會活動，回到家裏，以看書、讀報、寫雜文為消遣。常聽老年人說:“我老了，活一天少一天了。”我的想法不同，應該反過來想，我說:“老不老我不管，我是活一天多一天。”每天都是賺的。我從81歲開始，作為1歲，從頭算起。我92歲時候，一個小朋友送我賀年片，寫道:“祝賀12歲的老爺爺新春快樂！”

我生於清朝光緒三十二年（1906），經過了北洋政府時期、國民政府時期、1949年後的新中國時期，被有人戲稱為“四朝元老”。這一百多年，我遇到許多大風大浪，其中最長的風浪、也是最艱難的時候，是八年抗日戰爭和十年文化大革命，顛沛流離20年。但不都過去了嗎？我年輕時候，身體不好，健康不佳，得過肺結核，也患過憂鬱症。結婚的時候，算命先生說，我們婚姻不到頭，我活不過35歲。我不信，結果早就活過兩個35了。可見生死不要太在意，每一天好好活著就好。

心寬室自大

1956年，我從上海調到北京，在“中國文字改革委員會”工作，很幸運地逃過了反右鬥爭。我當時住在沙灘原來北大校內，一所民國初建的小洋樓裏，小樓原來是給德國專家的，算是“名勝古跡”，但年久失修，很不合適居住。我住其中的兩間半，兩間半房子住了五口人，我為此寫了篇《新陋室銘》:

房間陰暗，更顯得窗子明亮。書桌不平，要怪我伏案太勤。門檻破爛，偏多不速之客，地板跳舞，歡迎老友來臨。臥室就是廚房，飲食方便；書櫥兼作菜櫥，菜有書香，喜聽鄰居的收音機送來的音樂，愛看素不相識的朋友寄來的文章，使盡吃奶氣力，擠上電車，借此鍛鍊筋骨。為打公用電話，出門半裏，順便散步觀光。

房子小是小，我照樣過得開開心心，改革開放後才搬進了分配的“新簡易房”，也不大。人家都說我的書房太小，我說，夠了，心寬室自大，室小心乃寬。我是有書無齋，卻不在意，我是寧可無齋而有自由，也不要有齋而無自由。老伴去世後，我晚上就在沙發上屈腿過夜，不再回臥室了。

不要急，慢慢來

別的困難也都是這樣過來的。1969年冬天，我隨單位下放到寧夏的五七幹校，在那裏勞動了2年4個月，很苦啊，可是對我的健康很有好處，百治不愈的失眠症居然痊癒了。在農村褲子破了沒法補，我就用橡皮膠布貼上，引得全家人哈哈大笑。後來聶紺弩看到了，作詩曰:人譏後補無完褲，此示先生少俗情。

2003年底，我去醫院檢查身體，住進病房不到5分鐘，主治大夫就發了一份“病危通知單”。我有個習慣，到一個新地方先檢查一下防火通道之類的，以便有突發情況時能夠應對。結果我正在看消防通道，七八個護士醫生到處找我，把我抓到病床上，要我平躺，不能動。我笑瞇瞇地要他們：不要急，慢慢來。

我99歲生日就是在醫院裏過的，醫院送我一個大蛋糕，一大盆花，還有其他玩意兒。我成了醫院的觀賞動物，大家都跑來看我這個高齡的稀有品種，說我好嫩的面相，我就隨便他們看，我是大熊貓嘛。佛家說，和尚活到99歲死去，叫做“圓寂”，功德圓滿了。我可功德圓滿不了，病癒回家，還要在斗室裏讀書生活，消磨未盡的塵世餘年。

人生就是一場馬拉松長跑，不要太在乎一時的長短，人無遠慮，必有近憂。來時迎，去時送，萬事順應自然，萬事莫要勉強，就是最好的了。

備註：

一、原文出處：本文摘自：《新湘評論》2011年第18期，作者：周有光，原題為：《我的生死觀》

在禪宗裡有這樣的一個故事

有一位高僧，是一座大寺廟的方丈，因年事已高，心中思考著找接班人。一日，他將兩個得意弟子叫到面前，這兩個弟子一個叫慧明，一個叫塵元。高僧對他們說：「你們倆誰能憑自己的力量，從寺院後面懸崖的下面攀爬上來，誰將是我的接班人。」 

慧明和塵元一同來到懸崖下，那真是一面令人望之生畏的懸崖，崖壁極其險峻陡峭。身體健壯的慧明，信心百倍地開始攀爬。但是不一會兒他就從上面滑了下來。慧明爬起來重新開始，儘管這一次他小心翼翼，但還是從山坡上面滾落到原地。慧明稍事休息了後又開始攀爬，儘管摔得鼻青臉腫，他也絕不放棄…… 

讓人感到遺憾的是，慧明屢爬屢摔，最後一次他拼盡全身之力，爬到半山腰時，因氣力已盡，又無處歇息，重重地摔到一塊大石頭上，當場昏了過去。高僧不得不讓幾個僧人用繩索，將他救了回去。 

接著輪到塵元了，他一開始也是和慧明一樣，竭盡全力地向崖頂攀爬，結果也屢爬屢摔。塵元緊握繩索站在一塊山石上面，他打算再試一次，但是當他不經意地向下看了一眼以後，突然放下了用來攀上崖頂的繩索。然後他整了整衣衫，拍了拍身上的泥土，扭頭向著山下走去。 旁觀的眾僧都十分不解，難道塵元就這麼輕易的放棄了？大家對此議論紛紛。只有高僧默然無語地看著塵元的去向。 

塵元到了山下，沿著一條小溪流順水而上，穿過樹林，越過山谷…… 最後沒費什麼力氣就到達了崖頂。 當塵元重新站到高僧面前時，眾人還以為高僧會痛罵他貪生怕死，膽小怯弱，甚至會將他逐出寺門。誰知高僧卻微笑著宣佈將塵元定為新一任住持。 眾僧皆面面相覷，不知所以。 

塵元向同修們解釋：「寺後懸崖乃是人力不能攀登上去的。但是只要於山腰處低頭下看，便可見一條上山之路。師父經常對我們說"明者因境而變，智者隨情而行"， 就是教導我們要知伸縮退變的啊。」 

高僧滿意地點了點頭說：「若為名利所誘，心中則只有面前的懸崖絕壁。天不設牢，而人自在心中建牢。在名利牢籠之內，徒勞苦爭，輕者苦惱傷心，重者傷身損肢，極重者粉身碎骨。」然後高僧將衣缽錫杖傳交給了塵元，並語重心長地對大家說：「攀爬懸崖，意在堪驗你們心境，能不入名利牢籠，心中無礙，順天而行者，便是我中意之人。」

世間痴情之人，執著於勇氣和頑強者不在少數，但是往往卻如故事中的慧明一樣，並不能達到心中嚮往的那個地方，只是摔得鼻青臉腫，最終一無所獲。在己之所欲面前，我們缺少的是一份低頭看的淡泊和從容。

當你的女人失去了貓性

當你的女人失去了貓性，說明她要離開你了。

我的一個女生朋友晚上加班，天氣很冷，她發了簡訊請男朋友送外套給她，男朋友因為在打遊戲所以拒絕了。 這件事讓她心情不好兩天之後氣消了。雖然是件小事，不會影響兩個人的以後，但是她說:她會記住，以後加班一定會帶衣服，如果哪天忘記了，即使冷死也不會再叫他送。
我很能了解這種感覺
很久以前，一個女孩在某天晚上心情特別低落，特別想念某個人的安慰，然後打電話給那個人，說很想聽他說話，電話另一邊的他正在外面跟朋友喝茶聊天，不耐煩的敷衍她。

從此以後，她再也沒有在傷心難過的時候打電話給他

我發現女人身上有一種貓性
小貓在撒嬌或做錯事的時候需要別人的安慰和指導，如果這時候主人打擊了它，它會狠狠的記住，不會再犯
女人，有著像貓一樣的自尊，特別是在愛情裡的女人
在別人看來無關緊要，其實需要保護
因為愛，已經讓她的心變得柔軟，她的自尊，其實是要你對她在乎。
曾經，我跟一個男人說過這句話，
有時候女人需要一個男人，就像逃機者需要降落傘，如果他在這個時候不在，那以後他也不必在了。真的，就這樣。

如果哪天貓咪用堅定的眼神看著你說我可以的時候，那麼貓咪已經做好了離開的準備了。
女人是要獨立，但是獨立到不再會對你不講道理的撒嬌任性，不會再無厘頭的纏著你，你覺得你對於她形同路人還有多大的區別?
女人的貓性不是每個男人都有幸看到的，
因為喜歡在意才對你發出特有的慵懶聲，其他人只能聽到喵喵叫，而這個聲音只為你而生，有幾個人明白?
女人愛開玩笑，只是愛開那個他的玩笑而已。如果有一天，發現自己一個人玩都不覺得悶，很久不捏他手也不會癢，只是安靜的待在他旁邊，不再想辦法和他膩在一起，到這個時候的你們該有多難過。
男人總是說女人無理取鬧，沒事找事不講道理不可理喻(不是泛指所有男人，請不要自動留言糾正)。為什麼不去想想，她在對待別人的時候不是這樣的態度

如果有一天，她不再對你撒嬌任性，不會再纏著你跟你要這個要那個，她不再因為你的任何事情微笑或者皺眉，

那麼，你就永遠的失去她了。